Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Могут ли коллекторы звонить родственникам должника по новому закону РК». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Коллекторские агентства не вправе начислять должнику дополнительные комиссии, сборы и штрафы, отсутствующие в договоре на кредит или микрокредит. Вознаграждение коллекторам выплачивает кредитор. Если ведется работа по выкупленной задолженности, доход агентства определяется по разнице с суммой в договоре уступки.
Мне звонят по чужому долгу. Что делать?
Случаев, когда людям звонят по чужим долгам, очень много. И далеко не всегда такие родственники и друзья понимают, что коллекторы этим нарушают закон.
В таких случаях есть определенные пути защиты своих прав. Если согласие на звонки ранее давалось, то, чтобы прекратить любые взаимоотношения с коллекторами по чужим задолженностям, такое согласие нужно отозвать. Сделать это можно в любое время. С момента отзыва согласия любые звонки коллекторов будут незаконны.
Если после отзыва согласия звонки продолжаются или согласия вовсе никогда не было, то действовать необходимо через контролирующие органы. В случае с коллекторскими агентствами, таким органом является ФССП. Поэтому жалобы на действия коллекторов подаются именно им.
Есть несколько способов подачи жалоб на действия коллекторов. «По старинке» — лично в отдел судебных приставов-исполнителей или посредством почтового отправления. А также можно воспользоваться интернетом и сделать это онлайн через портал Госуслуг или сайта ФССП.
Причины звонков коллекторов родственникам и знакомым
С момента, когда заемщик просрочил обязательную выплату по долговому обязательству, выплаты по займу становятся проблемой не только самого должника. Чтобы вернуть одолженные деньги, к взысканию подключаются сотрудники банка. Однако, если их усилий недостаточно, то свою работу начинают коллекторские агентства. В ситуациях, когда и последние бессильны во взыскании долга с самого заемщика, коллекторы привлекают к исполнительному производству родственников должника.
Данная схема взыскательного производства достаточно проста: Коллекторы звонят родственникам и угрожают. Последние, желая избавиться от навязчивого общения, воздействуют на заемщика с требованиями погасить задолженность по кредиту, чтобы кредиторы больше не беспокоили их. Также встречаются случаи, когда сотрудники коллекторских компаний звонят родственникам с целью поиска скрывающегося должника, который уклоняется от личной связи с банком. Чаще всего, родственники знают, где скрывается заемщик.
При детальном рассмотрении вопроса могут ли коллекторы звонить родственникам на работу или домой, важно понять, что существует закон, согласно которому родные люди обязуются отвечать по долговым обязательствам членов своей семьи. Однако, ответственность на родственников перекладывается только при определенных обстоятельствах:
- Если родственник выступал в качестве поручителя по кредиту.
- Если человек унаследовал имущество должника с непогашенными кредитными обязательствами и вступил в законные права собственности.
- Если человек состоит с должником в официальном браке.
Какие сведения о вас коллекторы не имеют права разглашать
Коллектор обязан предоставлять по вашему требованию документ, подтверждающий размер задолженности, и копии документов, подтверждающих полномочия коллекторского агентства по осуществлению своей деятельности в отношении задолженности, за исключением информации, относящейся к коммерческой или иной охраняемой законами Республики Казахстан тайне.
«Бақытты отбасы»: как получить ипотеку под 2% >>>
Тайной коллекторской деятельности являются любые сведения о должнике, кредиторе, задолженности, третьих лицах, связанных обязательствами с кредитором в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита. Информация об условиях заключенных договоров о взыскании задолженности и иные сведения, полученные и составленные коллекторским агентством при осуществлении своей деятельности, также являются конфиденциальными.
Помните, что тайна коллекторской деятельности в отношении вас может быть раскрыта только вам, а третьему лицу — исключительно на основании вашего письменного согласия, в том числе данного при заключении договора банковского займа на раскрытие банковской тайны или договора о предоставлении микрокредита на раскрытие тайны предоставления микрокредита.
Закон о коллекторах или закон о защите прав заемщиков?
Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.
Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:
- Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
- Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.
Государство четко определило, на что имеют право коллекторы в процессе возврата долга. Это выразилось в принятии Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). С 1 января 2017 года все положения данного закона вступили в силу, более того, регулятор (государство) продолжает вносить изменения в отдельные статьи этого документа, не изменяя его сути.
По нормам Закона о коллекторах их деятельность ограничили ясными и понятными рамками.
Теперь микрофинансовая или кредитная организация имеет право передавать информацию о должнике лишь тем коллекторским агентствам, которые прошли процедуру регистрации. Хотя для передачи личных данных согласия должника не требуется, с 1 января 2017 года это законно только в том случае, если таковые данные передаются агентству, состоящему в государственном реестре и отвечающему определенным требованиям [1] .
Регулируя сферу полномочий коллекторов, Закон № 230-ФЗ ограничивает способы их воздействия на должников и защищает интересы и права заемщиков. Отныне четко определены:
- перечень способов взаимодействия (иначе говоря, общения) коллекторов с должником;
- условия, при которых данное общение законно.
Имеют ли право агентства звонить третьим лицам
Если коллектор достает вас постоянными звонками по чужому долгу, оскорбляет, всячески угрожает, психологически оказывает давление, то вы должны знать свои права, а именно вы можете обратиться в правоохранительные органы.
Банки делают вид, что коллекторы — это не про них. Любой юрист, пиарщик или маркетолог посоветует не трогать эту тему вовсе. Но мы рискнем.
Поправки уже действуют с 1 июля, но применяются только в отношении кредитных договоров, заключенных после этой даты.
Большинство из нас имеют кредиты в банках. Чтобы не оказаться в растерянности ввиду неожиданно свалившихся неприятностей, связанных с просрочкой долга, желательно заранее иметь представление о том, какие права у коллекторов есть на сегодняшний день и каким образом можно решить возникшие проблемы.
Как коллекторы должны вести себя при работе с должником?
Если заемщик банка или МФО не может вернуть долг, то некоторые кредиторы начинают обращаться за помощью к коллекторским агентствам. Коллекторы при работе с должником должны соблюдать требования Федерального закона N 230. Закон посвящен защите прав и законных интересов физлиц в ходе возврата взыскателями просроченной задолженности.
- Коллекторы должны действовать добросовестно и разумно
- Нельзя применять к должнику силу, либо угрожать
- Нельзя наносить ущерб имуществу должника
- Нельзя оказывать психологическое давление на граждан
- Нельзя обманывать должника относительно размера долга, передачи дела в суд и т.д.
- Нельзя размещать сведения о должнике и его долге в открытом доступе
Если неплательщику будет нанесен ущерб или моральный урон, то коллекторы, а также стоящие за ними кредиторы должны возместить потери, возникшие у гражданина из-за неправомерных действий взыскателей.
Как быть, если коллекторы нарушают условия закона?
Сегодня за порядком на рынке взыскания следит Федеральная служба судебных приставов. Если коллекторы или кредиторы нарушают условия законодательства, например, звонят сверх положенного числа раз, оказывают давление, угрожают, то должник может подать жалобу на них в электронном виде.
На сайте ФССП нужно найти специальный раздел, который называется «Интернет-приемная». Здесь представлена форма для заполнения. Гражданин указывает свои ФИО, адрес, телефон, а также объясняет суть обращения. По возможности к письму следует приложить файлы, которые подтверждают позицию заявителя.
В качестве подтверждающих файлов могут выступать скриншоты направляемых коллекторами сообщений, детализация телефонных звонков, аудио или видеозаписи переговоров.
После получения заявления гражданина приставы начинают проверку, опираясь в том числе и на свои источники данных. Если указанные гражданином сведения подтвердятся, то госслужащие составят протокол и направят его в суд. Суды, изучив материалы дела, могут признать нарушителей виновными и назначить им солидные штрафы.
Основные требования к коллекторам
Изменения в законе коснулись и самих кредиторов – банков. Сегодня эти институты не могут помогать коллекторам: разглашать банковскую тайну, передавать долги третьим лицам без согласования с заемщиками.
Коллекторы смогут работать с клиентами только спустя два месяца после возникновения задолженности. Весь процесс должен фиксироваться видео или аудиотехникой после получения согласия на это со стороны клиента. У коллекторского агентства должна быть государственная регистрация. Иначе компании грозит уголовное наказание.
Национальный Банк КР может проводить проверки коллекторских агентств на соответствие закону.
Коллекторы Казахстана имеют право заниматься делами не только физических, но и юридических лиц. Прежде чем инициировать судебный процесс по взысканию долга, сотрудники компании обязаны уведомить об этом должника. Сегодня сотрудники этих компаний не могут, как раньше вывешивать на столбах и заборах фотографии заемщиков, предъявлять обвинения, запугивать, приходить без приглашения по месту жительства клиента.
Просроченные кредиты часто становятся камнем преткновения во взаимоотношениях должника и кредитора. Часто их уступают специализированным организациям. После этого они начинают активно взаимодействовать с гражданином-заемщиком.
Как общаться с коллекторами по новому закону? Просто говорить о намерении полностью или частично рассчитаться, или предложить привлечь к разрешению проблемы суд и приставов. Стоит доверить ведение переговоров юристу, который имеет соответствующий статус.
В конечном итоге можно отказаться от всяких контактов, — такое право имеется. Логично сделать это, если нет денег, нет имущества, платить нечем.
Возможно, такой вариант наиболее подходящий, ведь в этом случае, скорее всего, будет подан иск о взыскании денег, полученных по кредиту. Как только деньги взыщут, пристав возбудит дело, то гражданин обязан их платить, ежемесячно отчисляя с заработной платы половину. В таких ситуациях полезно подумать о процедуре банкротства.
На что имеет право должник
У должника, как и коллектора, тоже есть свои права. Он может:
-
Обращаться к кредитору с просьбой предоставить сведения о коллекторском агентстве, которое занимается урегулированием задолженности. Должник имеет право знать местонахождение коллекторов, название компании, Ф. И. О. сотрудника, совершающего обзвон.
-
Взаимодействовать с коллекторами удобным способом, а также частично или полностью оспаривать требования агенства. Заёмщик имеет право обращаться в суд или в другой орган с жалобой на неправомерные действия взыскателей долгов.
-
Подавать заявку в кредитное бюро или обращаться к кредитору с целью узнать размер долга. При полном погашении кредита справки нужны, чтобы доказать отсутствие задолженности.
-
Использовать всевозможные способы для фиксации процесса взаимодействия с коллекторами. Разговоры записывают с помощью аудио– и видеотехники.
-
Обращаться в банк или МФО с заявлением об изменении условий кредитования. Нужно обосновать причину такого обращения и при возможности документально подтвердить форс-мажорные ситуации.
-
Отказаться от общения с взымателями долга, если срок просрочки более четырёх месяцев. Должник может не открывать дверь представителям коллекторских служб — они не имеют права заходить в чужой дом без специального разрешения.
У должника есть и другие права, предусмотренные законодательством Республики Казахстан.
По закону РК кредитополучатель также имеет обязанности. Он должен:
-
в случае изменения места жительства, персональных и контактных данных извещать об этом коллекторское агентство;
-
по запросу взыскателей долга раскрывать о себе информацию, касающуюся уровня доходов, юридического адреса и наличия имущества, на которое может быть наложен арест;
-
взаимодействовать с коллекторами, чтобы урегулировать все вопросы по задолженности;
-
рассмотреть предложения, выдвинутые кредитором для погашения долга и озвучить коллекторам подходящие условия.
Что нужно для работы коллекторов
Коллектор — профессия, имеющая позитивные и отрицательные стороны. Среди плюсов выделяют популярность услуг коллекторских агентств, высокое вознаграждение за возвращение долгов, возможность улучшить свои знания в финансовой области и понимание основ человеческой психики.
К минусам можно отнести сложности, которые возникают во время общения коллектора и должника. Чтобы получить вознаграждение, нужно добиться желаемых действий от кредитополучателя. Люди, работающие в агентствах, получают высокий уровень стресса.
В связи с вышеописанными факторами к кандидату на должность коллектора выдвигается ряд требований:
-
Отличные коммуникационные навыки. Сотрудник коллекторского агентства должен проявлять гибкость, но в то же время быть твёрдым. Важно уметь ставить конкретные цели и добиваться их.
-
От коллекторов ожидается, что они будут разбираться в человеческой психике. Имея такие навыки, сотрудник агенства будет знать, на какую точку нужно сильнее нажать. Желательно чтобы кандидат имел опыт работы в банках или в других финансовых учреждениях.
-
Мобильность, умение работать в команде и готовность выезжать в регионы, где находятся кредитные компании. Сотрудник агентства должен быть готов поехать в любое место как в рабочие дни, так и в выходные. Начальные компьютерные знания — ещё одно обязательное требования к кандидатам на должность коллекторов.
-
Желательно наличие высшего образования, связанного с финансовым или юридическим направлением. Если у человека его нет, но он прекрасно разбирается в человеческой психике и может похвастаться отличными коммуникативными навыками, он тоже может стать коллектором.
-
Желание строить карьеру в этой области. Коллекторы в Казахстане, работая с должниками, получают богатый опыт и расширяют свои знания в области финансов и психологии.
Имея такой опыт, можно устроиться на высокооплачиваемую должность в банке, работать в сфере продаж и услуг или стать руководителем коллекторского агентства.
Почему скрываться от коллекторов не выгодно?
Если после множества попыток коллекторы так и не вышли на должника, следующий их шаг – обращение в суд. Далее дело передается частным судебным исполнителям с целью принудительного взыскания долгов.
Как правило, судебные исполнители имеют больше полномочий и функций. В итоге сумма долга значительно увеличивается за счет стоимости услуг, оказываемых частным судебным исполнителем (3% — 25%) и пошлины выплачиваемой в доход бюджета.
По инициативе судебных исполнителей может быть наложен арест на имеющееся имущество, личные счета в банках и запрет на выезд за пределы страны. Кроме того, испорченная кредитная история может негативно повлиять на будущее трудоустройство.
По этим причинам лучше не затягивать дело до суда и решить вопросы в досудебном порядке. Будьте ответственны и повышайте свою финансовую грамотность.
Могут ли коллекторы прийти домой?
Да, могут. По крайней мере, ничего противозаконного в этом нет. Одним из способов взаимодействия коллектора и должника являются личные встречи.
Подобные «визиты», как правило, применяются как высшая мера воздействия к лицам, на которых другие способы воздействия (телефонные звонки, сообщения) уже не действуют. Обычно такие встречи проходят в форме беседы работника коллекторского агентства и должника по поводу возврата просроченной задолженности. Стоит отметить, что коллектор – обычное гражданское лицо, не наделенное особыми полномочиями. В данном случае, работник коллекторского агентства имеет не больше прав, чем любой другой гость, пришедший к порогу вашего дома. Поэтому даже переступить его он может только с разрешения хозяина. Законодатель ограничил и количество личных встреч – не более 1 раза в неделю.
В каких случаях деятельность коллекторов можно интерпретировать как незаконную?
Согласно нормам Закона Республики Казахстан «О коллекторской деятельности», действия коллекторских агентств по отношению к должнику, его представителю или третьим лицам могут быть интерпретированы как незаконные:
– если коллекторское агентство распространяет сведения, порочащие честь и достоинство должника, или могут нанести урон его деловой репутации, а также в случаях, если указанные сведения могут нанести имущественный вред обозначенной категории граждан;
– если коллекторское агентство посягает на права и свободы должника;
– если под угрозу ставятся жизнь и здоровье должника, его представителя, или третьих лиц;
– если агентство использует угрозы в адрес указанных ранее лиц;
– если коллекторское агентство для получения денежных средств от должника использует такие приемы как: мошенничество, подлог документов или шантаж;
– если представители коллекторского агентства вводят должника в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения задолженности;
– если представители агентства разглашают коммерческую или иную информацию, которая охраняется законом РК.
Обратите внимание!
Для банков второго уровня введено правило, согласно которому, они не имеют право уступать право требования долга если просрочка платежа составляет менее 90 дней. Если просрочка платежа касается ипотечного зама физического лица – данный срок составляет 180 дней (то есть, обращаться к коллекторам в этом случае банк может только спустя 180 дней с момента просрочки).
МФО (микрофинансовые организации) не вправе уступать право требования при просрочке менее 90 дней.